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专家表示,不论全球各国是否做好准备,都必须面对数位货币浪潮来袭的事实。「央行数位货币」的兴盛将改变市场游戏规则,对于银行体系带来深远影响。

据美国智库大西洋理事会数据显示,全球共114国正研究或已推出CBDC,这些国家占全球国内生产毛额逾95%。

其中,中国、印度、奈及利亚与巴哈马等国已发行数位货币;日本与瑞典正加速推出;美国则落后其他国家,目前停留在研究阶段并试行部分技术。联准会主席鲍尔已表态,发展数位美元不应操之过急,且须获得国会支持才可能发行。

顾问公司Kroll全球首席经济学家葛林表示:「有些人担忧,如果欧美不推出数位货币,中国可能设定所有规则,连带令我们处于劣势。此外,数位货币与加密通货存在相似性也吓坏部分央行。」

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关于数位货币的必要性、效用与潜在利弊的讨论一直无法聚焦,部分原因在于各国各自推出自己的数位货币。CBDC一般可分为两类,专为金融机构使用设计与一般大众也能使用。

第一种是中央银行将资金转移至商业银行的新选项。举例来说,部分央行正在开发一套数位货币交易系统,希望让资金安全有效地在金融机构间移转,且时间大幅缩短、不像过去动辄数日。

第二类CBDC则是法定货币的数位版本,透过中央银行或商业机构控制的帐户提供给大众。从民众或企业角度来看,这与电子货币没有两样。以印度为例,民众可直接使用数位货币交易,不再需要传统银行中介。

专家表示,各国发行数位货币的原因众多,其一是加强控制。有别于加密通货去中心化特色、经常沦为犯罪洗钱工具,数位货币令政府得以追踪每笔交易流向,但这也引发侵害隐私的疑虑。

另一个更重要原因是提升金融普及度。美国仅5%的人未开设银行帐户,但其他国家比重高出许多,巴哈马比例甚至高达18%。若所有人都拥有帐户并透过数位货币交易,全球金融体系便能更整合。民众手续费负担也将降低甚至免除,连带影响银行业获利。

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